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涨知识|贷前调查的“听、查、核、析”
发布时间:2017-03-16 14:20

贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关,是防范风险、减少坏账的重要前提,其调查的真实性和可靠性,对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷,贷多贷少,贷款期限和方式的重要依据。具体到农村信用社、农村合作银行和农村商业银行等中小金融机构,其服务的中小企业和个体工商户等客户群体,有相当一部分缺少由独立第三方提供的审计报告,“信息不对称”的情况普遍存在,所以客户经理的贷前调查尤为重要。

 

如果贷前调查过程中,未能对客户的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观的了解,甚至走马观花,草草了事,没有真正起到调查作用,这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查,就有可能导致一笔不良贷款的产生,由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。而银行往往要经过数月甚至数年的时间,才能完成消化,既耗费了银行工作人员的时间和精力,也侵蚀了银行的利润。

 

结合当前农村信用社(农合行、农商行)客户群体的普遍情况和笔者的工作实践,笔者认为,在对客户(尤其是中小企业和个体工商户)的贷前调查中,应当坚持听、查、核、析四个步骤:

 

何谓听?就是听取借款申请人的介绍和讲述。

 

在调查过程中,大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况(或者客户经理要求客户进行情况介绍)。

 

这个时候,客户经理所需要做的,就是耐心细致的聆听,并稍加引导,让客户主动的介绍其成立时间(或从业时间)、股权构成、发展经历、经营模式,以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这一过程中,客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。

 

通这一步骤,客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断,也建立了进一步深入调查了解的感性材料。

 

何谓查?就是查实借款申请人相关资料。

 

在“听”的基础上,客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括:查看客户的工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件,并注意有无年检记录;查看客户的财务报表(如果是审计报告,应当关注附注的内容),并与刚才客户介绍内容进行核对;查看客户的资质证明材料(如果建筑企业或者房地产的资质证书,商贸流通企业的代理资格证书,生产加工企业安全生产许可证等)。同时,也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。

 

通过这一步骤,可以对借款主体的资质、借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。

 

何谓核?实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性;实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性,以及保证人的真实意思表示。

在做好前两个步骤的基础上,进入最关键的第三阶段,其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。

 

其一,对财务信息进行核实:对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据,尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。例如,通过翻阅银行对账单,来了解企业的现金流,并与财务报表上的现金科目进行核对;通过抽查企业一个或者两个月的纳税发票,来了解企业近期的销售和纳税情况;通过抽查企业一个或者两个月货物进出单据,了解企业的货物吞吐进出情况;通过生产企业的电费发票或者运输企业的油费发票,了解企业的生产成本情况;通过查看银行付款、收款凭证,来核实合同的真实性以及执行情况。

 

其二,对生产经营情况的核实:根据客户汇报及资料中所反映的情况,对客户的生产经营情况进行实地的核实。例如,对客户的生产车间、仓库及生产工艺进行实地的查看(条件允许,可以向一线的生产技术人员进行咨询);对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地的调查了解;对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查,了解项目的手续、进度、质量及付款情况等。

 

其三,对抵质押物和保证人的核实:客户经理做到亲力亲为,通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等的核实,或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿的核实。例如,对于拟抵押的房产,从评估、进窗登记及最后的他项出窗,客户经理均应做到亲力亲为,最大限度的降低这一环节中的操作风险;对于担保人的调查,应当参照对借款申请人调查的程序,同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿,并坚持双人调查和面签。

 

把这一环节所搜集的信息与第一、二环节所“听”所“查”的信息进行核对,如果有不一致或者较大出入,应要求借款申请人做出合理的解释。

 

在实际的信贷工作中,笔者就多次遇到这样的情况:企业负责人在银行信贷人员面前口若悬河,本来规模不大、口碑一般的企业,却说要引进风险投资甚至整合上市。报表反映的资产规模和经营利润令人乍舌,当要求其拿出真实的银行对账单和纳税发票时,却又推三阻四。所提交的合同标的金额动辄上千万元,要求其提供证明合同真实履行的付款或者收款凭证时,却又拿不有说服力的证明出来;在本行结算账户上的现金流也非常有限,同行口碑反映一般,跟负责人的描述不符。对于上述情况,如果没有合情合理的解释,那么银行对此类客户的申请应当慎之又慎。

 

何谓析?分析借款申请人经营效益及贷款风险。

 

通过上述三个阶段的调查了解,客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时,结合客户在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益的情况,考虑银行的信贷规模、区位特点等因素,做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。

 

另外,考虑到当前的信用环境,贷前调查做到“软硬兼施”,综合判断:既要重视所收集的客观性资料,如数据、报表、文字等“硬性”方面,又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬”性资料的准确性,结合“软性”资料的灵活性,对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。

不论结果如何,都应当保证服务效率,将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理,应当做好解释工作,以利于日后可能的合作。

 

“听、查、核、析”四个步骤,可以作为贷前调查的通用程序,在实际工作中遵循而不拘泥,可根据情况灵活调整。若能坚持并做好这四个步骤,则有助于搞好贷前调查,在信贷营销同时,做好甄选客户、防范风险的工作,最终对银行的稳健经营产生积极影响。