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行业新闻

专业律师解读P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案!
发布时间:2016-11-04 12:34

2016年10月14日,看似平常的一天,可对于从事互联网金融事业和相关研究互联网金融法律实操的人来说注定是不同寻常的一天,国务院办公厅在印发了《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案》的通知。该项整治方案后还有五个具体的整治方案,我们知道这套文件不是单一的,而是涉及多个领域全面的互联网金融领域,这套整治方案将目前活跃的互联网金融的业态形式均纳入了整改的行列。包括P2P网络借贷和股权众筹业务(这其中还重点强调了规范互联网金融的众筹买房等行为,严禁各类机构开展首付贷性质的业务)、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务(强调了穿透式的监管方式)、第三方支付业务(强调业务资质问题)、互联网金融领域广告等行为(强调宣传资质的合法和宣传内容的合法合规)。针对上述的业务类型均有一个具体的整治方案,也明确了不同的整治重点。

 

鉴于多接触P2P网络借贷的实务,本文主要对于P2P的网络借贷风险专项整治方案进行解读。提出企业在《整治方案》后对于企业经营和转型的影响以及企业应该如何正确应对整治。

 

之前在8月17日由四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《管理办法》”)本人也在平台进行过解读。这次的专项整治方案,首先从时间来看,是在4月份的中央文件,却到了10月才正式获准批复通过,可见该项“旧文件”的出台是为了配合《管理办法》实施。推进管理办法的实施落地。可以说这次的整治方案与管理办法核心内容和法律监管逻辑上是一脉相成的。法条的规定与这次的整治重点也是完全一致。再次表明了中央的监管态度。

 

一、整治方案时间表

 

此次整治方案的出台,对于p2p的网贷平台来说无疑是一轮新的行业洗牌。在《管理办法》中明确给出了网贷机构12个月的整改期限,在这12个月里网贷平台需要完成小额分散的整改和资金的银行存管。而该次整治方案中提到明确的整治方案完成的时间表:

 

 

2016年7月底

2016年11月底

2017年1月底前

完成摸底排查工作

完成分类处置工作

完成行业整改工作

 

从这个时间表可以看出,此次风险整治划分为三个板块,这三个板块的逻辑出发点是界定风险的基础上,对于这些风险作出整治,那整个专项整治的方案的核心基础就是风险的排查,真正实现和掌握网贷机构的各类产品、业务运营情况和运营中的各种问题,才能落地所谓的分类处置工作,完成整改工作。

 那在整治方案公布后,可以说这个摸底风险排查的工作阶段已经基本完成,那对于排查数据、掌握的排查获得的网贷机构的运营问题怎样,不得而知。

 

二、目前整治工作的阶段

 

 从上述这个时间表中,可以看到目前摸底排查工作已经结束。目前处于分类处置阶段,分类处置的标准按照《指导意见》和《管理办法》等监管要求,需要强调虽然《整治方案》较之《管理办法》公布在后,实际上《管理办法》才是新法。因而管理办法中关于网贷机构的业务规范、十三条业务红线、投资限额的规定都成为了此次处置的依据。按照以下四点对从业机构进行分类并作出对应的处置,概括如下:

 

(1)是否符合信息中介的定性

(2)业务操作是否符合直接借贷的标准

(3)是否触及业务“红线”(此处的“红线”与《管理办法》的“十三条红线”是一致的)

(4)是否落实资金第三方存管

(5)是否具备完善的信息披露机制和合规的网络安全设施

 

参照以上的标准对网贷从业机构划分三种处置整改方案:

 

一、合规类,符合《指导意见》,未有违法违规,支持并督促其规范经营;

 

二、整改类,对存在不符合上述(1)、(3)的问题,对违规情节较轻的,要求限期整改,拒不整改或违规情节较重的,依法依规坚决予以关闭或取缔,同时对于这类整改类网贷机构给出了整改期限是必须在明年的8月之前完成,这个时间也是与《管理办法》一致的;

 

三、取缔类,涉嫌非法集资等违法违规的活动,坚决实施市场退出,移送相关司法机关。

 

三、整治方案的重点

 

 

此次风险整治划分为三个板块,这三个板块的逻辑出发点是界定风险的基础上,对于互联网金融业态中出现的可能造成社会风险的。

 

 

1
严格贯彻网贷机构的信息中介的

 

《管理办法》中对于网贷机构的性质作出了明确的界定,就是只能是信息中介,此次的《整治方案》也同样提到了作为需要重点排查的对象:在工商登记注册为网贷机构的,凡是在名称和经营范围中选择网贷、网络借贷、理财、投资管理、金融、资产管理、财富管理、P2P等字样的企业(包括存量企业)这些企业会被列入重点的监管对象,并按照注册地对于从业机构进行归口管理;任何以网贷名义开展经营活动的;近年来业务扩展过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或者校园贷等业务的网贷机构。采用“一户一档”的方式,建立起数据排查系统。对于在经营中异化成信用中介的机构是要严肃整改。要求从事互联网金融行业需要有相应的资质,需要金融办备案、ICP许可证。

 

2
严格规范网贷机构业务形态

 

 

(6)网贷机构需要在此次整治方案中提到的业务禁令(包括设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权和实物众筹等)要对照自己的企业进行整改,这些业务红线也是和《管理办法》中的“十三条业务红线”相互对应。如果有严重触犯红线的交易行为,是要被要求整改和取缔的对象。

 

3
第三方资金存管

 

 

此次整治方案明确提到严格落实P2P网络借贷平台要实现客户资金与自有资金分账管理,遵循专业化运作原则,严格落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,保护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。“加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理,对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测,严格要求互联网金融从业机构落实第三方客户资金存管制度。”文件中明确提到了资金存管的的主体,必须是银行类金融机构,不能是第三方支付机构或者银行和第三方联合存管。这一点无疑是摆在网贷机构面前最重的任务,从资金成本和技术成本上对网贷机构造成重大的压力。目前具体资金存管的细则还没有出台,我们服务的网贷机构对于资金存管也在和银行的谈判和接洽中遇到不少阻力。

 

4
管控网贷平台开展房地产金融业务

 

 

规范互联网“众筹买房”的行为,严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

 

5
穿透式”监管方法

 

 

此次《互联网金融风险专项整治方案》对于通过互联网开展资产管理和跨界从事金融业务的,采取穿透式的监管方式,具体表现为:根据业务实质认定业务属性;根据业务本质属性执行相应的监管规定;透过表面判定业务本质属性,监管职责和应遵循的行为规则与监管要求。

 

对于网贷企业来说,了解此次的整治重点,才能结合企业自身的情况作出经营和合规的调整,应对此次的整治方案的出台,并没有突破之前《管理办法》和《指导意见》(《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》)的基本内容,在中央这些政策规章的出台后,其实已经在不同层面给网贷企业甚至互联网金融行业的监管定下了基调。

 

我们在多次给企业进行政策解读的过程中,也在明确让企业在政策出台后适时恰当的调整自己的经营模式,实践中也不乏有的公司综合自身的发展,进行业务转型和调整。对于一些相对有实力的企业,则按照企业的发展目标,在合规经营方面不断调整自己。面临新一轮的洗牌,企业也要明白“擦边球”的经营方式是不能长久的。中央对于互联网金融业态的整改态度也是为了规范这个互金市场的良性运行,某种程度上是为了促进互联网金融行业的健康发展。

 

四、企业应对策略

 

1
明确定位

 

网贷从业机构应从此次整改方案中,清晰的认识到从事互联网行业需要的基本市场门槛,在结合企业自身的发展模式和经营目标,在实现合规经营和合法退出之间做出理性的选择,结合目前企业的现状,毕竟实现合规经营,对于企业的运行成本和技术成本都提出很高的要求,仅仅实现客户资金的银行存管就需要付出高额的成本。因此,网贷机构现在最应该做的就是对自己有一个明确的发展定位。

 

2
自查自纠、调整经营模式

 

在行业洗牌到来之际,目前需要在对照《整改方案》和之前颁布的《管理办法》对于企业在项目运营中的业务形态进行自纠自查,对于触犯法定业务红线的业务形态对照自检,对于自身运营中的基本情况进行一个有效的排查,避免经营任何违法违规的项目。

 

3
合法合规

 

网贷平台最主要会涉嫌到非法集资首要原因是资金池,以及是否存在平台自融的问题,这两点是关系到网贷机构合法合规与否的关键,网贷机构在运营中涉及到关于客户资金的流转问题,可以是网贷机构合规运营的基础,对于资金池问题解决,就要实现资金的真正存管,目前国内现存的网贷机构中真正实现银行存管的机构为数并不多,虽然在资金存管上存在一定的困难,但是中央对于资金的存管的态度是明确的,对于有明确中央政策以及规章细则的情况下,网贷机构在推进资金存管上也会更顺利些。另一个方面,就是网贷企业的合规经营就要实现信息披露的真实合法透明。网贷机构在以后的经营中需要不断树立起信息披露的意识和手段。在之后出台具体信息披露细则后才能更好的应对。